汽車金融新機(jī)遇—金融科技在汽車金融中的應(yīng)用

對于汽車金融行業(yè)來說，金融科技已經(jīng)開始逐漸滲透進(jìn)其中，通過利用金融科技手段優(yōu)化產(chǎn)品定價、簡化業(yè)務(wù)流程、 改善風(fēng)控模型，可以在消費(fèi)者體驗上進(jìn)行大幅提升；通過金融科技的思維與方法可以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品豐富化、體驗個性化、 服務(wù)增值化。

對供給側(cè)參與者而言，不論是商業(yè)銀行、汽車金融公司，還是保險公司和融資租賃公司，中國消費(fèi)者關(guān)于金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)及移動互聯(lián)網(wǎng)上的使用習(xí)慣正逐步形成，傳統(tǒng)供 給側(cè)參與方具有一定的后發(fā)優(yōu)勢，而且經(jīng)過各傳統(tǒng)參與方多年的耕耘，其品牌背書也是一個優(yōu)勢。

對平臺方參與者而言，進(jìn)入汽車金融行業(yè)本身，就是對金融科技最佳的創(chuàng)新應(yīng)用和抓住自身發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇，它們非常了解汽車作為借貸載體的諸多優(yōu)勢。獨(dú)立平臺在面對市場認(rèn)知度較低的挑戰(zhàn)時，一方面要借助各供應(yīng)方的“聯(lián)合品牌”背書實(shí)現(xiàn)市場突破，一方面要逐步構(gòu)建自身的市場認(rèn)知和品牌價值。

借助于金融科技，汽車金融能實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新、獲客方式的創(chuàng)新、風(fēng)控綜合模式的創(chuàng)新以及貸后管理的創(chuàng)新。業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新的典型是P2P車貸，獲客模式的創(chuàng)新主要通過從線下到線上來實(shí)現(xiàn)，風(fēng)控模式的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在征信和泛資產(chǎn)管理領(lǐng)域，貸后管理的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在貸后動態(tài)監(jiān)控、催收系統(tǒng)等方面。

對于P2P平臺來說，進(jìn)入汽車金融行業(yè)本身，就是對金 融科技最佳的創(chuàng)新應(yīng)用。對于從線上到線下獲客而言，線 上的營銷、宣傳、推廣，要將客流引到線下去消費(fèi)體驗， 實(shí)現(xiàn)交易，是金融科技在汽車金融應(yīng)用上，帶來了效率上 的創(chuàng)新。對于征信而言，借助多維度個人信息在線實(shí)現(xiàn)征信、快速放款的金融科技，越來越多地受到汽車金融界的關(guān)注。

一方面可以打開“空白客戶”汽車金融市場。融資租賃公司或第三方金融平臺的客戶群相較于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和車企金融公司的有很大區(qū)別。很多客戶居住在三四線城市乃至農(nóng)村地區(qū)，是擁有不穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)來源的中低收入人群，他們在央行征信報告中屬于沒有記錄的‘空白客戶’，如何利用金融科技打開這一市場成為新的挑戰(zhàn)。汽車金融公司可以利用客戶在電商網(wǎng)購、收入水平、消費(fèi)習(xí)慣等多維度輔助大數(shù)據(jù)對用戶開展征信，結(jié)合具體情況為他們發(fā)放貸款。另一方面，也讓消費(fèi)者的購車過程更加快捷、高效。

泛資產(chǎn)管理方面，通過金融科技手段對上下游產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行實(shí)時監(jiān)控，能對資產(chǎn)狀態(tài)進(jìn)行更加有效的監(jiān)控和管理。

通過對交易過程和場景的把控，汽車金融公司能進(jìn)一步確保交易、貸款人、資產(chǎn)的真實(shí)情況，最大程度減少企業(yè)遭遇金融欺詐的風(fēng)險。

貸后動態(tài)監(jiān)控方面，傳統(tǒng)的汽車金融公司，通過安裝速銳得科技能采集VIN和總里程的 GPS發(fā)射器對車輛做資產(chǎn)監(jiān)控，這種監(jiān)控模式靜態(tài)并且 動，只有當(dāng)用戶發(fā)生違約和逾期行為后，汽車金融公司才能作出反應(yīng)。而依靠大數(shù)據(jù)行為分析技術(shù)作為全新手段，汽車金融公司能夠動態(tài)地觀察和分析用戶的社會及金融行 為，根據(jù)用戶的行為趨勢判斷其有多大的逾期概率以及造成壞賬的風(fēng)險。

例如速銳得破解寶馬i3，互聯(lián)控制車門燈窗采集電壓VIN總里續(xù)航技術(shù)得以應(yīng)用,打造了寶馬獨(dú)立虛擬鑰匙,完善了分時租賃相關(guān)協(xié)議傳輸,為企業(yè)提供私人定制化的寶馬TBOX開發(fā),為汽車金融、分時租賃行業(yè)解決了終端難題,讓哪些備受合資品牌車型協(xié)議困擾的車主不必浪費(fèi)長周期的商務(wù)溝通,采用速銳得E6的TBOX,讓一切變得簡單。

他們通過數(shù)據(jù)建立催收系統(tǒng)和綜合平臺，定制GPS監(jiān)控規(guī)程，在信號消失時立即對用戶行為進(jìn)行預(yù)警，實(shí)現(xiàn)了遠(yuǎn)程斷電，讓風(fēng)控和催收團(tuán)隊提前做好準(zhǔn)備。

通過引入這些第三方數(shù)據(jù)，可以提前對用戶行為做詳盡細(xì)致的觀察。目前，金融機(jī)構(gòu)可以在貸前征得用戶允許的前提下，實(shí)時動態(tài)監(jiān)控用戶的手機(jī)通訊、網(wǎng)絡(luò)瀏覽痕跡乃至微信和電商購物等信息，重點(diǎn)關(guān)注其是否在背負(fù)車貸的同時還聯(lián)系其他借貸機(jī)構(gòu)申請貸款。通過長期的動態(tài)監(jiān)測，金融機(jī)構(gòu)能夠提前觀察出用戶有沒有高負(fù)債比和接觸民間借貸或 其他有可能造成不良資產(chǎn)的行為，從而最大限度地避免遭 遇用戶欺詐。

同時，汽車金融的風(fēng)險控制和貸后管理也更加靈活多樣。 基于對中國汽車金融市場良性發(fā)展的角度，金融科技對中國汽車金融市場而言，金融科技的機(jī)遇大于挑戰(zhàn)。